Wat als je een paar maanden out bent? Hoe kan je rekenen op meer headspace en financiële rust tijdens een uitdagende periode? Tip: via een gewaarborgd inkomen. Verzekeringsexpert Pieter van zakenkantoor Assuco vertelt je er meer over én waarom het fiscaal interessant is om deze premie deze maand nog af te sluiten.
Pieter, wat is een gewaarborgd inkomen?
Val je uit door ziekte of een ongeval, dan gaat je verzekeringsmaatschappij via een gewaarborgd inkomen een loon bruto uitbetalen. Handig, want ook al ben jij uit, je vaste kosten blijven doorlopen. De keuze voor een verzekeringsmaatschappij hangt af van je persoonlijke situatie. Bij alle verzekeraars mag je maar 80% van je loon gaan verzekeren maar bij Baloise kunnen we hiervan afwijken. Tot 24.000€ verzekerd bedrag is er geen controle op die 80%. Je hoeft dan enkel een medische vragenlijst in te vullen. Bij andere verzekeraars moet je veelal voor een lager verzekerd bedrag al bij de dokter langs. Als er tijdens je doktersbezoek dan iets naar bovenkomt, zal dat uitgesloten worden en is er dus geen tussenkomst bij arbeidsongeschiktheid indien de oorzaak hiervan de uitgesloten oorzaak is. Verder is een medisch onderzoek bij een schade vaak een lastige situatie. De dokter in kwestie kent je situatie niet en moet in een kort gesprek oordelen over jou en je lot. Hou hier rekening mee als je een verzekeraar kiest. Ben je voor minder dan 24.000 verzekerd? Laat je verzekering herbekijken door je makelaar zodat je gewaarborgd inkomen matcht met je huidige situatie als ondernemer. Goed om te weten is dat ik deze verzekering elk jaar voor 2% indexeer zodat die 2.000 euro met de huidige economie volgt. Onthoud wel dat niet elke makelaar dit doet.
Waarom is deze verzekering een must voor iédereen?
Deze verzekering is naar mijn mening even interessant voor bedienden als voor ondernemers. In de meeste gevallen val je terug op de mutualiteit. Het bedrag dat je van hen krijgt, is niet voldoende om comfortabel van te leven. Een gewaarborgd inkomen geeft je extra ademruimte in uitdagende periodes. Ben je zelfstandig, heb je geen kinderen en langdurig ziek? Dan krijg je ongeveer 900 euro bruto per maand van de overheid. Heb je kinderen, dan gaat het over 1700 euro bruto per maand. Bij een werknemer is het anders. In het eerste jaar krijg je 60% van je brutoloon. Let wel: hou niet te veel rekening met maaltijdcheques, want die vallen weg wanneer je niet werkt. Vanaf het tweede jaar val je terug op slechts 40% van je brutoloon. In elk geval is het bedrag veel te laag om je vaste kosten en extra ziektekosten mee te betalen. Dankzij een gewaarborgd inkomen en het bedrag van de overheid is er iets meer headspace en financiële rust. Goed om te weten is dat je de uitbetaling quasi meteen ontvangt, bij de mutualiteit moet je soms langer wachten.
“Ik zie te vaak dat ondernemers deze to do uitstellen, tot ze effectief langdurig out zijn.”
– Pieter
Wanneer sluit je deze verzekering het best af?
Ik raad mijn klanten aan om deze verzekering zo vroeg mogelijk af te sluiten. Start je als zelfstandige, twijfel dan niet en neem contact op met je makelaar. Ik zie te vaak dat ondernemers deze to do uitstellen, tot ze effectief langdurig out zijn. Niet handig want je gewaarborgd inkomen dekt je niet voor je uitsluitingen. Heb je bijvoorbeeld ooit een knieongeval gehad en val je later weer eens uit door een knieletsel? Dan zal de verzekeringsmaatschappij niet tussenkomen voor die kosten gezien je al een geschiedenis hebt met dit soort letsels. In zo’n situatie ben je maanden buiten strijd en heb je geen inkomen. Twijfel je nog? Weet dan dat de premie duurder wordt naarmate je ouder wordt. Eens je een gewaarborgd inkomen hebt, stijgt dat niet meer mee met je leeftijd. Ook interessant om te weten: stel dat je out bent, dan ontvang je de eerste maand geen uitkering. Daarom voorzie ik voor jonge ondernemers meestal een extra optie bij hun gewaarborgd inkomen. Zo ontvangen ze vanaf die eerste maand al een uitkering. Ze hebben vaak minder reserves om op terug te vallen. Dat is minder het geval bij ervaren ondernemers. Wanneer je meer financiële marge hebt en je voor ongeveer drie maand kan rondkomen, raad ik je meestal het omgekeerde aan. In zulke scenario’s heb je voor drie maand geen uitkering maar is je premie veel lager. Deze keuze kan je gemakkelijk 30 tot 40 euro per maand besparen.
Fiscaal aftrekbaar, nu nog interessant
Je gewaarborgd inkomen is een kost. Als je deze maand nog beslist om in te stappen, kan je die voor dit jaar nog inbrengen. Meestal wordt een gewaarborgd inkomen gecombineerd met een IPT ( Individuele Pensioentoezegging, n.v.d.r) of VAPZ (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen, n.v.d.r) omdat je dan 35 % extra korting krijgt. Als je dit niet doet, en enkel kiest voor een gewaarborgd inkomen, dan betaal je tijdens je volledige carrière 35% meer wanneer je pas later voor een VAPZ gaat. Tijdens een periode van ziekte wordt je VAPZ ook teruggestort terwijl je blijft doorsparen.
Kan je een gewaarborgd inkomen als groepsverzekering voorzien voor je team?
Dat kan zeker. Ik heb het zelf voor mijn team voorzien nadat iemand van mijn collega’s een moeilijke periode had. Let wel, zo’n groepsverzekering is niet evident. Het is een leuke extra maar je moet wel iedereen de mogelijkheid geven om zich aan te sluiten. Heb je een team van meer dan 30 mensen, dan betaal je een stevig bedrag.
