Als zelfstandige kom je liever niet voor verrassingen te staan wanneer je bijvoorbeeld een maand uit bent wegens ziekte, met pensioen gaat of in het ziekenhuis belandt. Om je goed in te dekken tegen deze risico’s, sluit je best een reeks verzekeringen af. Sociaal verzekeringsfonds Acerta zet de vier must-haves op een rij.

1/ Verzekering Gewaarborgd Inkomen

Stel: je wordt ziek of raakt betrokken bij een ongeval en bent langer dan een maand arbeidsongeschikt. Dankzij je sociale bijdragen heb je als zelfstandige of vrije beroeper recht op terugbetaling van je medische kosten en een wettelijke uitkering. Mét gezinslast krijg je van je ziekenfonds een maandvergoeding van 1.582,36 euro. Een alleenstaande heeft recht op 1.266,46 euro per maand, een samenwonende op 971,10 euro per maand.

Zo’n wettelijk vervangingsinkomen geeft je wat ademruimte, maar helaas blijven de kosten doorlopen. Met een Verzekering Gewaarborgd Inkomen bescherm je jezelf extra tegen inkomensverlies door ziekte of invaliditeit en stel je de levenskwaliteit van je gezin veilig. De vergoeding vindt plaats na één maand arbeidsongeschiktheid en bestaat uit een maandelijkse uitkering én terugbetaling van de premie, bovenop de wettelijke vergoeding via je ziekenfonds.

Ook goed om weten: het verzekerde bedrag kies je bij een Verzekering Gewaarborgd Inkomen zelf. Vanaf 25 procent arbeidsongeschiktheid bestaat de uitkering uit een pro rata vergoeding, vanaf 67 procent arbeidsongeschiktheid uit een volledige vergoeding. De verzekeringspremie is volledig aftrekbaar van je beroepsinkomen.

De Verzekering Gewaarborgd Inkomen beschermt je extra tegen inkomensverlies door ziekte of invaliditeit.

2/ Pensioenverzekering

Je mag je zaak nog met zoveel passie runnen, ooit is het tijd voor welverdiende rust. Als zelfstandige betaal je sociale bijdragen en heb je daardoor uiteraard recht op een wettelijk pensioen. Met een gemiddelde van 911 euro per maand ligt dat pensioen echter een stuk lager dan bij werknemers. Als zelfstandige doe je er daarom goed aan om je wettelijk pensioen aan te vullen. Daarvoor bestaan heel wat interessante formules.

De formule die elke zelfstandige best neemt, is een SVAPZ (Sociaal Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen). Een SVAPZ is vergelijkbaar met het pensioensparen voor privépersonen. Je legt nu al een spaarpot aan voor later en kan dit fiscaal inbrengen. Uniek aan een SVAPZ is dat je het gespaarde bedrag ook kan inbrengen als beroepskost, waardoor je minder sociale bijdragen betaalt. Met een SVAPZ geniet je bovendien extra bescherming: een verzekering arbeidsongeschiktheid en invaliditeit, plus een vergoeding bij moederschapsrust. Liever uitsluitend pensioenopbouw? Dan kan je kiezen voor een gewoon VAPZ, zonder extra bescherming.

Je SVAPZ-spaarformule maximaal benut? Dan kan je extra aanvullend pensioen opbouwen via een aantal fiscaalvriendelijke formules. Als zelfstandige zonder vennootschap kan je je SVAPZ aanvullen via de Pensioenovereenkomst voor zelfstandigen (POZ). Als bedrijfsleider van een vennootschap kan je je pensioen vergroten via de Individuele Pensioentoezegging (IPT). Je vennootschap betaalt dan de bijdrage van deze levensverzekering. Die premie kan je vervolgens aftrekken van je brutowinst.

Als zelfstandige doe je er goed aan je wettelijk pensioen aan te vullen met een (Sociaal) Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen.

3/ Hospitalisatieverzekering

Omdat je sociale bijdragen betaalt, heb je recht op terugbetaling van gezondheidskosten door je ziekenfonds. Toch is het geen overbodige luxe om daarnaast ook een betrouwbare hospitalisatieverzekering te nemen en zo je recht op terugbetaling uit te breiden.

Een hospitalisatieverzekering dekt de kosten van een ziekenhuisopname bij een ziekte, ongeval of bevalling: je verblijf, raadplegingen, geneesmiddelen en een aantal terugbetalingen van specifieke tests, behandelingen en ambulante verzorging. Denk je aan kinderen? Dan sluit je best tijdig – vóór je zwangerschap – een hospitalisatieverzekering af.

Een hospitalisatieverzekering dekt de kosten van een ziekenhuisopname bij een ziekte, ongeval of bevalling.

4/ Abonnement Juridisch Advies

Een laatste must-have is een Abonnement Juridisch Advies. Als ondernemer is het niet ondenkbaar dat je ooit geconfronteerd wordt met juridische problemen: klanten die facturen niet betalen, een zakelijk geschil met een leverancier … Elke zelfstandige krijgt er wel eens mee te maken en je wil er in dat geval zeker niet alleen voor staan. Hierbij komt een Abonnement Juridisch Advies dus goed van pas.

Meer tips voor starters van Acerta? Die ontdek je op de blog.

Beeld: Windows via Unsplash

Een Abonnement Juridisch Advies komt goed van pas wanneer je geconfronteerd wordt met juridische problemen.
door Isabeau Reynvoet